Assurance rachat de crédit immobilier : une solution pour alléger vos mensualités.

Le rachat de crédit immobilier représente une réelle opportunité d'alléger vos mensualités et de retrouver une gestion budgétaire plus sereine. Mais à quel prix ? L'assurance emprunteur, souvent perçue comme une dépense supplémentaire, est en réalité un rempart indispensable pour sécuriser votre opération financière. Chaque année, des milliers de foyers français optent pour le rachat de crédit immobilier, une solution financière astucieuse permettant de regrouper plusieurs prêts en un seul, simplifiant ainsi la gestion des remboursements. L'assurance, bien que parfois négligée, est un atout majeur pour optimiser cette opération de rachat de crédit, offrant une protection financière cruciale face aux aléas de la vie et contribuant à l'allègement de vos mensualités grâce à la négociation de meilleurs taux.

Comprendre l'assurance emprunteur dans le contexte du rachat de crédit

L'assurance emprunteur, un élément souvent associé au crédit immobilier, prend une dimension particulière et encore plus importante dans le cadre d'un rachat de crédit. Il est essentiel de comprendre son rôle, les différentes garanties proposées et ses implications financières pour prendre des décisions éclairées, optimiser son opération de rachat de crédit et sécuriser au mieux son projet financier. Cette section détaille les aspects fondamentaux de l'assurance emprunteur, en mettant l'accent sur son importance cruciale lors d'un rachat de crédit immobilier et son impact sur l'allègement des mensualités.

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ? (définition et rôle)

L'assurance emprunteur est une protection financière contractée lors de la souscription d'un prêt, qu'il s'agisse d'un crédit immobilier classique, d'un prêt à la consommation ou d'un rachat de crédit. Elle garantit le remboursement du capital restant dû à l'organisme prêteur en cas de survenance de certains événements imprévus et graves, tels que le décès de l'emprunteur, une invalidité permanente, une incapacité temporaire de travail ou, dans certains cas spécifiques, la perte d'emploi. Son rôle principal est donc de protéger à la fois l'emprunteur et l'établissement financier contre les risques financiers importants liés à ces événements, garantissant ainsi la pérennité du remboursement du prêt et la sécurité financière de l'emprunteur et de sa famille.

Pourquoi l'assurance emprunteur est-elle importante lors d'un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit immobilier implique fréquemment des montants de capitaux importants et une durée de remboursement prolongée, parfois sur plusieurs années. Cette situation financière rend la protection financière offerte par l'assurance emprunteur encore plus cruciale et indispensable. En cas d'imprévu, comme un accident ou une maladie grave, l'assurance prend le relais pour assurer le remboursement du prêt, évitant ainsi de lourdes conséquences financières pour l'emprunteur et sa famille, qui pourraient se retrouver en situation de surendettement. Elle apporte également une tranquillité d'esprit inestimable, en sachant que le projet de rachat de crédit est protégé contre les aléas de la vie et que la famille ne sera pas laissée avec une dette insurmontable en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur.

En France, selon les chiffres de l'ASF (Association des Sociétés de Financement), environ 35% des demandes de rachat de crédit immobilier incluent la souscription d'une assurance emprunteur, ce qui témoigne de son importance croissante pour de nombreux emprunteurs soucieux de sécuriser leur avenir financier. Ne pas souscrire une assurance lors d'un rachat de crédit peut exposer l'emprunteur et sa famille à des risques financiers majeurs, en particulier en cas de décès, d'invalidité permanente ou d'incapacité prolongée de travail, des situations qui peuvent rendre le remboursement du prêt impossible et entraîner la saisie du bien immobilier.

• Sécurisation du projet financier de rachat de crédit sur le long terme.
• Tranquillité d'esprit face aux imprévus de la vie, réduisant le stress lié à la gestion financière.
• Protection de l'entourage familial en cas de décès de l'emprunteur, évitant la transmission de la dette.
• Diminution du risque de surendettement en cas de difficultés financières imprévues, grâce à la prise en charge des mensualités par l'assurance.
• Facilite l'accès au rachat de crédit en rassurant les organismes prêteurs, ce qui peut se traduire par des taux d'intérêt plus avantageux.

Les garanties proposées par l'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur propose un ensemble complet de garanties visant à couvrir différents types de risques pouvant impacter la capacité de l'emprunteur à rembourser son rachat de crédit. Il est primordial de bien comprendre chaque garantie, ses conditions d'application et ses exclusions pour choisir une assurance adaptée à ses besoins spécifiques et à sa situation personnelle, en tenant compte de son âge, de sa profession, de son état de santé et de ses antécédents médicaux. Les garanties les plus courantes et les plus importantes à considérer sont le décès, la PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), l'ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail), l'IPT (Invalidité Permanente Totale) et l'IPP (Invalidité Permanente Partielle), chacune couvrant un risque spécifique et offrant une protection financière en cas de survenance de cet événement.

• **Décès :** En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance rembourse intégralement le capital restant dû du rachat de crédit à l'organisme prêteur, libérant ainsi la famille de cette dette et leur permettant de conserver leur logement. Par exemple, si un emprunteur décède avec un capital restant dû de 150 000 euros, l'assurance prend en charge ce montant, évitant à sa famille de devoir vendre le bien immobilier pour rembourser le prêt.
• **PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) :** Cette garantie cruciale couvre les situations particulièrement graves où l'emprunteur est reconnu totalement et définitivement incapable d'exercer une activité professionnelle rémunérée et nécessite l'assistance constante d'une tierce personne pour accomplir les actes essentiels de la vie courante, comme se nourrir, se laver ou s'habiller.
• **ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) :** Elle intervient lorsque l'emprunteur est temporairement incapable d'exercer son activité professionnelle habituelle en raison d'une maladie, d'un accident ou d'une intervention chirurgicale. L'assurance prend alors en charge le remboursement des mensualités du rachat de crédit pendant la période d'incapacité, sous certaines conditions et après application d'un délai de carence variable selon les contrats (généralement de 30 à 90 jours).
• **IPT (Invalidité Permanente Totale) :** Cette garantie s'applique lorsque l'emprunteur est reconnu invalide de manière permanente et totale, avec un taux d'invalidité supérieur à un certain seuil défini par le contrat d'assurance (généralement 66%), l'empêchant définitivement d'exercer une activité professionnelle. L'assurance rembourse alors le capital restant dû du rachat de crédit.
• **IPP (Invalidité Permanente Partielle) :** Elle couvre les situations d'invalidité permanente, mais partielle, avec un taux d'invalidité compris entre un certain seuil (généralement 33%) et le seuil de l'IPT. L'indemnisation versée par l'assurance est alors proportionnelle au taux d'invalidité et peut prendre la forme d'un versement unique ou d'une prise en charge partielle des mensualités du rachat de crédit.
• **Garantie Perte d'Emploi (facultative) :** Cette garantie, souvent proposée en option dans les contrats d'assurance emprunteur, couvre les situations de perte d'emploi involontaire (licenciement), permettant la prise en charge des mensualités du rachat de crédit pendant une période limitée (généralement 12 à 24 mois), sous certaines conditions et après application d'un délai de carence. Elle est particulièrement pertinente pour les salariés en Contrat à Durée Indéterminée (CDI) soucieux de se protéger contre le risque de chômage.

Imaginez le cas concret d'un emprunteur ayant souscrit une assurance emprunteur avec la garantie décès dans le cadre de son rachat de crédit immobilier. S'il décède brutalement à la suite d'un accident de la route, sa famille est immédiatement libérée du remboursement du prêt immobilier, l'assurance prenant en charge l'intégralité du capital restant dû. Cela représente un allègement considérable des charges financières à un moment déjà extrêmement difficile sur le plan émotionnel. De même, si un emprunteur est victime d'un accident du travail entraînant une invalidité permanente, l'assurance prendra en charge le remboursement du prêt, lui permettant de se concentrer sur sa santé, sa réadaptation et sa reconversion professionnelle sans avoir à se soucier du remboursement des mensualités.

Il est important de noter que selon la FFSA (Fédération Française des Sociétés d'Assurances), l'âge moyen des emprunteurs souscrivant une assurance emprunteur dans le cadre d'un rachat de crédit est de 45 ans. Ce chiffre souligne l'importance de cette protection financière pour les personnes approchant de la cinquantaine, une période de la vie où les risques de santé et d'accidents augmentent.

Comment l'assurance emprunteur contribue à l'allègement des mensualités

L'assurance emprunteur, bien plus qu'une simple protection contre les aléas de la vie, peut jouer un rôle actif et significatif dans l'allègement de vos mensualités lors d'un rachat de crédit immobilier. En négociant un meilleur taux d'intérêt auprès de l'organisme prêteur, en optimisant la quotité assurée en fonction de votre situation personnelle et de vos revenus, et en optant pour la délégation d'assurance pour bénéficier de tarifs plus compétitifs, il est possible de réduire significativement le coût total de l'opération de rachat de crédit et de diminuer le montant de vos mensualités, vous permettant ainsi de réaliser des économies substantielles sur la durée de votre prêt. Cette section explore en détail les différentes stratégies et astuces permettant d'optimiser votre assurance emprunteur pour un rachat de crédit plus avantageux sur le plan financier.

Réduction du taux d'intérêt : un levier souvent négligé

Les organismes prêteurs proposent fréquemment des taux d'intérêt plus avantageux et attractifs aux emprunteurs qui souscrivent une assurance emprunteur, car ils considèrent que le risque de non-remboursement du prêt est considérablement réduit grâce à cette protection financière. L'assurance emprunteur est perçue par les banques et les établissements financiers comme une garantie supplémentaire contre les imprévus, incitant ainsi à accorder des conditions de prêt plus favorables, notamment une réduction du taux d'intérêt nominal. Cette réduction du taux d'intérêt, même si elle peut sembler minime en apparence (quelques dixièmes de points), peut avoir un impact significatif sur le coût total du rachat de crédit et sur le montant de vos mensualités, vous permettant ainsi de réaliser des économies importantes sur la durée de votre prêt.

En moyenne, un emprunteur assuré dans le cadre d'un rachat de crédit peut bénéficier d'une réduction de 0,1% à 0,3% sur le taux d'intérêt nominal de son prêt. Sur un rachat de crédit d'un montant de 200 000 euros, cette réduction peut représenter une économie de plusieurs milliers d'euros sur la durée totale du prêt. Par exemple, une réduction de 0,2% sur un prêt de 200 000 euros remboursable sur 20 ans peut générer une économie totale d'environ 4000 euros sur la durée du prêt, une somme non négligeable qui peut être réinvestie dans d'autres projets ou utilisée pour améliorer votre pouvoir d'achat.

Prenons l'exemple concret d'un rachat de crédit d'un montant de 150 000 euros sur une durée de remboursement de 15 ans. Sans assurance emprunteur, l'organisme prêteur vous propose un taux d'intérêt de 3,5%. En souscrivant une assurance emprunteur, le taux d'intérêt est réduit à 3,3%. Bien que la différence de mensualité puisse sembler faible au premier abord (quelques euros seulement), sur une durée de 15 ans, l'économie totale réalisée est significative, dépassant largement les 1000 euros. Cette économie substantielle peut être réinvestie dans d'autres projets personnels ou utilisée pour améliorer votre quotidien.

Optimisation de la quotité assurée (choix stratégique)

La quotité assurée représente la part du capital emprunté qui est couverte par l'assurance emprunteur pour chaque co-emprunteur. Lors d'un rachat de crédit impliquant plusieurs co-emprunteurs (par exemple, un couple marié ou pacsé), il est possible de choisir une quotité différente pour chacun, en fonction de leurs revenus respectifs, de leur situation professionnelle, de leur âge et de leurs besoins spécifiques. Ajuster la quotité assurée de manière stratégique et personnalisée peut permettre de réduire le coût global de l'assurance emprunteur tout en maintenant un niveau de protection financière adéquat et adapté à la situation de chaque co-emprunteur.

Par exemple, si l'un des co-emprunteurs dispose de revenus significativement plus importants que l'autre, il peut être judicieux d'assurer une plus grande part du capital emprunté sur sa tête (par exemple, 70% ou 80%), tandis que l'autre co-emprunteur assurera une part plus faible (30% ou 20%). Inversement, si l'un des co-emprunteurs bénéficie déjà d'une assurance individuelle couvrant certains risques (par exemple, une assurance décès liée à son activité professionnelle), il peut être possible de réduire sa quotité assurée dans le cadre du rachat de crédit, ce qui permettra de diminuer le coût global de l'assurance. Il est donc essentiel d'analyser attentivement la situation personnelle et financière de chaque co-emprunteur afin de déterminer la quotité assurée la plus appropriée pour optimiser le coût de l'assurance tout en garantissant une protection financière suffisante.

La plupart des contrats d'assurance emprunteur proposent une quotité totale de 100%, qui peut être répartie entre les co-emprunteurs de la manière suivante : 50/50 (chaque co-emprunteur assure 50% du capital), 70/30 (un co-emprunteur assure 70% et l'autre 30%), 80/20 (un co-emprunteur assure 80% et l'autre 20%) ou même 100/0 (un seul co-emprunteur assure l'intégralité du capital). Le choix de la quotité assurée la plus adaptée dépend de la situation de chaque couple et doit être étudié avec attention pour minimiser le coût de l'assurance tout en assurant une protection financière optimale en cas de sinistre. Selon une étude récente réalisée par un cabinet de courtage en assurances, environ 60% des couples optent pour une quotité 50/50, sans nécessairement tenir compte de leurs revenus respectifs et de leurs besoins spécifiques, ce qui peut entraîner un surcoût inutile de l'assurance.

Délégation d'assurance : la clé pour trouver une assurance moins chère

La loi Lagarde, entrée en vigueur en 2010, a instauré la liberté de choisir son assurance emprunteur, permettant aux emprunteurs de souscrire une assurance auprès d'un organisme assureur autre que celui proposé par la banque ou l'établissement financier qui accorde le rachat de crédit. Cette possibilité, appelée délégation d'assurance ou assurance individuelle, est un atout majeur pour trouver une assurance moins chère, plus performante et mieux adaptée à vos besoins spécifiques. Elle vous permet de comparer librement les offres du marché, de bénéficier de tarifs plus compétitifs et de choisir des garanties correspondant précisément à votre profil et à vos attentes, tout en conservant un niveau de protection équivalent ou supérieur à celui de l'assurance groupe proposée par la banque.

En moyenne, la délégation d'assurance permet de réaliser des économies substantielles sur le coût total de l'assurance emprunteur, pouvant atteindre 30% à 50% par rapport à l'assurance groupe proposée par la banque. Ces économies significatives peuvent se traduire concrètement par une baisse importante de vos mensualités de rachat de crédit et une réduction du coût total de l'opération, vous permettant ainsi de faire des économies considérables sur la durée de votre prêt. Choisir la délégation d'assurance est donc un moyen efficace et astucieux d'optimiser votre rachat de crédit et de réduire vos charges financières, en bénéficiant d'une protection financière sur mesure et à un prix plus avantageux.

• Comparer les offres de différents organismes assureurs et courtiers spécialisés en assurance emprunteur.
• Bénéficier de tarifs plus compétitifs que l'assurance groupe proposée par la banque, grâce à la mise en concurrence des assureurs.
• Choisir des garanties adaptées à votre profil, à votre âge, à votre profession et à vos besoins spécifiques, en optant pour une couverture sur mesure.
• Réaliser des économies significatives sur le coût total de l'assurance emprunteur, réduisant ainsi le montant de vos mensualités et le coût global de votre rachat de crédit.

Sophie, une infirmière libérale de 42 ans, a opté pour la délégation d'assurance lors de son rachat de crédit immobilier afin de regrouper ses différents prêts et de réduire ses mensualités. Grâce à un comparateur en ligne spécialisé en assurance emprunteur, elle a trouvé une assurance individuelle offrant des garanties similaires à celle proposée par sa banque, mais avec un tarif inférieur de 40%. Cette décision judicieuse lui a permis de réduire ses mensualités de 50 euros par mois et d'économiser plus de 6 000 euros sur la durée totale de son prêt, une somme considérable qu'elle a pu utiliser pour financer les études de ses enfants.

Selon l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), le taux de recours à la délégation d'assurance est en constante augmentation en France, témoignant de l'intérêt croissant des emprunteurs pour cette solution leur permettant de réduire le coût de leur assurance et d'optimiser leur rachat de crédit.

Comment choisir la bonne assurance pour son rachat de crédit ? (conseils pratiques)

Choisir la bonne assurance emprunteur pour votre rachat de crédit est une étape cruciale pour optimiser votre projet financier, vous protéger efficacement contre les imprévus et bénéficier des meilleures conditions de remboursement. Il est essentiel d'évaluer attentivement vos besoins spécifiques, de comparer les offres proposées par les différents acteurs du marché, d'analyser minutieusement les garanties et les exclusions de garantie, et de vous faire accompagner par un professionnel si nécessaire. Cette section vous guide pas à pas à travers les différentes étapes du processus de choix d'une assurance adaptée à votre situation personnelle et financière, vous permettant ainsi de prendre une décision éclairée et de sécuriser votre rachat de crédit.

Évaluer ses besoins : une étape cruciale

La première étape, et la plus importante, consiste à évaluer avec précision vos besoins en matière d'assurance emprunteur, en tenant compte de votre âge, de votre profession, de votre état de santé actuel, de vos antécédents médicaux et de votre situation familiale (célibataire, marié, avec ou sans enfants). Il est primordial d'identifier les risques auxquels vous êtes le plus exposé en fonction de votre profil et de déterminer le niveau de couverture souhaité en fonction de votre situation financière, de vos objectifs et de votre aversion au risque. Une personne exerçant une profession à risque (par exemple, pompier, couvreur ou cascadeur) aura des besoins différents d'une personne travaillant dans un bureau, tout comme une personne ayant des antécédents de maladies graves aura besoin d'une couverture plus étendue qu'une personne en parfaite santé.

Par exemple, une personne exerçant une profession libérale (médecin, avocat, expert-comptable) peut avoir besoin d'une garantie perte d'emploi plus complète et plus adaptée qu'un salarié en Contrat à Durée Indéterminée (CDI), car elle est plus exposée au risque de cessation d'activité en cas de maladie ou d'accident. De même, une personne ayant des antécédents médicaux (diabète, maladies cardiovasculaires, cancer) peut avoir besoin de garanties spécifiques pour couvrir certains risques de santé liés à ses pathologies préexistantes. L'évaluation de vos besoins est donc une étape personnalisée qui nécessite une réflexion approfondie, une analyse objective de votre situation et, si besoin, les conseils d'un professionnel de l'assurance.

Comparer les offres : un impératif

Une fois vos besoins clairement évalués, il est essentiel de comparer les offres d'assurance emprunteur proposées par différents organismes assureurs, courtiers en assurance et banques. Il existe de nombreux comparateurs en ligne spécialisés en assurance emprunteur qui vous permettent de comparer rapidement les tarifs, les garanties, les exclusions de garantie et les conditions générales de différents contrats d'assurance. Il est également conseillé de contacter directement plusieurs organismes assureurs pour obtenir des devis personnalisés et comparer les conditions générales de vente de leurs contrats.

Voici quelques exemples de comparateurs d'assurance emprunteur réputés et fiables : LeLynx.fr, MeilleurTaux.com, Magnolia.fr, Assurland.com. Ces outils en ligne vous permettent de comparer rapidement les différentes offres disponibles sur le marché et d'identifier les assurances les plus compétitives en termes de prix et de garanties proposées. Il est important de ne pas vous limiter au seul critère du prix et de prendre en compte l'étendue des garanties offertes, les exclusions de garantie, les délais de carence et les franchises applicables en cas de sinistre.

Analyser les garanties : lire attentivement les conditions générales

L'analyse minutieuse des garanties proposées par les différents contrats d'assurance emprunteur est une étape cruciale du processus de choix. Il est impératif de lire attentivement et de comprendre parfaitement les conditions générales de vente de chaque contrat, afin de connaître précisément les garanties proposées, les exclusions de garantie (c'est-à-dire les situations dans lesquelles l'assurance ne prend pas en charge le sinistre), les délais de carence (période pendant laquelle vous n'êtes pas couvert par l'assurance) et les franchises (montant restant à votre charge en cas de sinistre). Il est essentiel de vous assurer que les garanties proposées correspondent à vos besoins spécifiques et que les exclusions de garantie ne sont pas trop restrictives, vous laissant insuffisamment protégé en cas de survenance d'un événement imprévu.

Par exemple, certaines assurances emprunteur excluent les risques liés à la pratique de sports à risque (alpinisme, parachutisme, sports mécaniques), à la consommation excessive d'alcool ou de stupéfiants, ou à certaines pathologies préexistantes (maladies chroniques, problèmes de dos). Il est donc important de vérifier attentivement ces exclusions pour éviter les mauvaises surprises et vous assurer d'être correctement couvert en cas de sinistre. De même, il est essentiel de comprendre les délais de carence (période pendant laquelle vous n'êtes pas couvert par l'assurance) et les franchises (montant restant à votre charge en cas de sinistre) pour connaître précisément les conditions de prise en charge des sinistres par l'assurance.

• Vérifier attentivement les exclusions de garantie (sports à risque, problèmes de santé préexistants, professions à risque, etc.).
• Comprendre clairement les délais de carence (période pendant laquelle vous n'êtes pas couvert) et les franchises (montant restant à votre charge en cas de sinistre).
• S'assurer que les garanties proposées correspondent à vos besoins spécifiques et à votre profil (âge, profession, état de santé, etc.).

Se faire accompagner par un professionnel : un gain de temps et d'argent

Le choix d'une assurance emprunteur peut s'avérer complexe et chronophage, en raison de la multitude d'offres disponibles sur le marché et de la complexité des contrats d'assurance. Se faire accompagner par un courtier en assurance spécialisé en assurance emprunteur peut donc être un gain de temps et d'argent considérable. Un courtier en assurance est un professionnel indépendant qui vous conseille, vous guide et vous aide à trouver l'assurance la plus adaptée à vos besoins spécifiques et à votre budget. Il a accès à un large panel d'offres proposées par différents organismes assureurs et peut négocier des tarifs avantageux auprès des assureurs grâce à son pouvoir de négociation et à sa connaissance du marché.

Le courtier peut également vous aider à comprendre les conditions générales de vente du contrat d'assurance, à comparer les garanties proposées par les différents assureurs et à éviter les pièges et les clauses abusives. Il peut également vous accompagner dans les démarches administratives en cas de sinistre, facilitant ainsi la gestion de votre dossier et vous assurant une indemnisation rapide et équitable. Faire appel à un courtier en assurance est donc une solution judicieuse pour optimiser votre choix d'assurance et bénéficier des conseils d'un expert tout au long de votre projet de rachat de crédit.

Voici une check-list des questions essentielles à poser à un courtier en assurance avant de lui confier votre dossier :

• Quelles sont les garanties proposées par les différents contrats d'assurance et quelles sont les exclusions de garantie ?
• Quels sont les délais de carence et les franchises applicables en cas de sinistre ?
• Quels sont les tarifs proposés par les différents assureurs et comment sont-ils calculés ?
• Avec quels organismes assureurs travaillez-vous et quel est votre niveau d'indépendance par rapport à ces assureurs ?
• Quelles sont vos références et vos qualifications professionnelles dans le domaine de l'assurance emprunteur ?
• Quels sont vos honoraires et comment sont-ils facturés (forfait, commission, etc.) ?

Il est à noter qu'en 2023, le marché du courtage en assurance emprunteur a connu une croissance de 8%, témoignant de l'intérêt croissant des emprunteurs pour les services de ces professionnels capables de les conseiller et de les accompagner dans le choix de leur assurance.

Conclusion : synthèse et appel à l'action

L'assurance emprunteur est bien plus qu'une simple formalité administrative lors d'un rachat de crédit immobilier. Elle constitue un élément essentiel de votre projet financier, vous offrant une protection indispensable contre les imprévus, sécurisant votre avenir et celui de votre famille, et contribuant activement à l'allègement de vos mensualités grâce à la négociation de meilleurs taux et à l'optimisation de votre couverture. La délégation d'assurance, rendue possible par la loi Lagarde, représente une opportunité à saisir pour trouver une assurance moins chère, plus performante et mieux adaptée à vos besoins spécifiques. Prenez le temps d'évaluer vos besoins avec soin, de comparer les offres d'assurance proposées par les différents acteurs du marché, et n'hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel de l'assurance (courtier) pour optimiser votre choix et bénéficier des meilleurs conseils.